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马上消费金融CEO赵国庆:中国式消费“千层饼”格局正在形成
来源:21世纪经济报道2018-11-07 07:57:15
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  在大量互联网金融公司退出消费金融市场之后,行业集中度有所提高,持牌的消费金融公司在长跑中崭露头角并加足马力。今年以来,全国22家消费金融公司中6家增加注册资本金,而略出人意表的是,位居西南地区的马上消费金融注资后成为内资第一大消费金融公司。

  近期,这家消费金融公司正在筹谋将收入偿债比模型纳入风控决策,以在经济下行周期防止用户过度负债而偿付能力下降。


  消费金融为何狂飙

  今年6月,马上消费金融新增战略融资20亿,注册资本从22.1亿元增至40亿元,仅低于外资捷信消费金融的70亿注册资本,高于招联消费金融和中银消费金融,成为内资第一大消费金融公司。

  “现下消费金融公司的资本能力非常重要,因为金融机构抗风险和发展都需要资本的支撑。通过老股东等比例增持,目前公司的股本金做到了40亿,所有者权益已经近60亿。在资本能力上,有了进一步加强。”马上消费金融创始人兼CEO赵国庆对21世纪经济报道记者表示。

  去年至今,消费金融公司业绩均出现狂飙。今年上半年,招商银行旗下招联消费金融总资产规模达到607.74亿元,其营收和净利润分别达到了30.4亿元和6.04亿元,同比增幅为32.3%和11.6%,在同业中处于领先位置。中国银行旗下中银消费金融虽然未披露上半年业绩,但2017年营收和净利润分别达到了40.05亿元和13.75亿元,同比增幅为70.65%和157.78%,还是2017年净利润最高的消费金融公司。

  而马上消费金融的股东重庆银行2018半年报中披露,马上消费金融资产348.21亿元,营业收入为41.07亿元,净利润为3.66亿元,同比分别增长224.4%、173.1%。可见在2016年年底扭亏之后,业绩增长较为显著。

  “从去年的P2P和现金贷行业整治,打击恶意逃废债取得进展颇多,消费金融用户经历暴力催收‘洗礼’后也开始回归理性,市场上诱导性营销减少,多头借贷问题减轻。由于政策变化引发的波动,市场从过去的无序回归有序,这对于持牌金融机构是向好的,我们也希望国家肃清市场、严格准入。”赵国庆表示,国家在信用大环境上的改善也为消费金融公司风控树了面“防火墙”,包括12306火车的征信体系完善、国家电网开始推出征信系统,以及中国互联网金融协会带头组建的百行征信。

  另外一个政策背景是,金融行业从去杠杆过渡到稳杠杆,而作为主要资金来源是银行同业授信的消费金融公司,赵国庆认为资金面也在逐步回归有序。


  消费升级与降级交错

  消费升级还是消费降级?消费金融公司或许比较有发言权。赵国庆更为认同的是消费分层,中国式消费的“千层饼”局面已经形成。他观察到的是,美容美发业、教育、驾校、舞蹈班、语言学习、厨师技能培训等行业的消费需求在增加,借贷风险表现也比较好,而3C数码的销售呈现下降趋势。他认为,如果想要打破这个局面,可能要等到5G时代。

  “在周期谷底之时,用户选择提升改善自己,充实自己的技能,让自己在下一个经济周期更有竞争力,所以‘充电’成了刚需,而更新数码产品等非刚性需求此时都会被用户自动调整掉。”赵国庆表示。

  至于消费能力是升还是降,赵国庆表示主要看各人的收入偿债比均衡有没有被打破。比如有些用户的房产配置过多,在市场不景气的情况下难以出售,最终房贷压力加大,预期收入下降,必然消费降级。而有些人所在的企业利润还在翻番,员工收入上涨,房地产、资本市场提前逃顶,生活则是在升级改善。马上消费金融公司90%的客群是20-35岁的年轻人,更倾向于乐意消费、提前消费。

  赵国庆坦言,马上消费金融也根据经济周期调整了自己的风险模型,原先下沉的客群更加“上移”。并且该公司正在上线收入偿债比模型,一旦做成,也会成为国内消费金融领域第一家。未来会综合应用各类数据,把收入偿债比模型融入到审批风控模型中,构成决策变量,消金公司可以动态地看每个用户的生活偿债情况,也关注收入和负债的比例,预判对其偿付能力的影响,避免过度负债。


  用区块链识别ABS底层资产

  赵国庆透露,2018年马上消费金融的科技投入会超过5亿。这其中就包括区块链技术,至于这方面的应用场景,赵国庆表示,一是黑名单共享,二是用在未来发ABS的底层资产识别。

  目前消费金融领域面临的挑战之一是欺诈,而欺诈名单其实分散在各个类型的金融或类金融公司手中,持牌机构可以上报央行征信,但仍有一部分数据没有输入到央行系统中,因此产生多头借贷、借新还旧、欺诈等现象。赵国庆希望,马上消费金融能够提供区块链技术,通过这项去中心化技术与合作方共享黑名单。同时也呼吁由监管部门或者行业协会推动企业把科技、技术、架构搭好并贡献自己的黑名单,而单个企业去召集效果不会特别好。

  而ABS信贷资产转让主要看主体信用评级,比如花呗、借呗等ABS的发行皆是如此。而业内呼声是今后可以做底层资产评级,其中的困难就在于消费金融过于小额分散,数据和用户表现难以收集并加以评价,赵国庆称,他的一个设想是通过区块链加以共享,穿透底层资产。目前马上消费金融正在搭建系统并与合作方沟通,一段时间后考虑发行ABS。

 

(责任编辑 迟明霞)

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